El artículo se llamaba «Pareja se retira con solo 10 años de trabajo».
Al leer el título del artículo sólo me quedé pensando en cómo es que una pareja puede retirarse con haber trabajado sólo 10 años. Para responder a esta pregunta hay que suponer que su retiro dependerá del trabajo que ellos generen durante esos 10 años.

Utilizando el concepto financiero de «annuity» y «perpetuity» pude llegar a la respuesta. Una perpetuidad (en el tema de las finanzas) se refiere a cuando se establece una cantidad a pagar para siempre, de ahí el nombre de perpetuidad. Una «annuity» o renta vitalicia se refiere a tener rentas por cierto tiempo, a pesar de que normalmente sí se está hablando de annuities entonces quiere decir que la renta es de por vida.

Utilizando las finanzas les pondré un ejemplo de cuánto tienes que ahorrar para tu retiro, específicamente dependiendo de tu ingreso y utilizando las condiciones económicas de México.

Supuestos:
Salario (libre de impuestos) – $60,000 mensuales
Inflación (usé un promedio de los últimos 11 años) – 4.22%
Tasa de interés de referencia (promedio de los últimos 11 años) – 5.13%
Años laborables – 30
Años de retiro – 35

Resultados:
Gasto mensual – $32,107.86 (Esto puedes gastar de tus 60,000 de salario)
Porcentaje de tu ingreso que puedes gastar – 54%
Ahorro para el retiro mensual – $27,892.14
Porcentaje de tu ingreso que debes ahorrar para el retiro – 46%

NOTAS:
1.- El gasto mensual se mantendrá aún durante los años de retiro, es decir que el nivel de vida no bajará ni un peso por haberte retirado como suele suceder con un pan de retiro mal ejecutado. (AFORE*)
2.- Dentro de tus gastos deberás tomar en cuenta que ahí también deberás tener incluidos inversiones a corto y mediano plazo.

Conclusiones:
-No ahorras suficiente para tu retiro
-La pareja que lo logró seguramente ahorró un porcentaje algo de su ingreso
-La pareja que lo logró seguramente tiene un instrumento con un rendimiento PROMEDIO mayor al 5.13% que México. (Hago la aclaración de la palabra promedio porque todos quieren pensar que la economía es lo que hoy está siendo… y no es así)

Ejercicio 2

Digamos ahora que tú quieres retirarte en 10 años. ¿Qué se necesitaría para seguir manteniendo tu estilo de vida de gasto mensual de $60,000 pesos, pero quieres dejar de trabajar en 10 años?

Supuestos:
Gasto mensual – $60,000 mensuales
Inflación (usé un promedio de los últimos 11 años) – 4.22%
Tasa de interés de referencia (promedio de los últimos 11 años) – 5.13%
Años laborables – 10
Años de retiro – 55

Resultados:
Ingreso mensual (libre de impuestos) – $307,931.83
Porcentaje de tu ingreso que puedes gastar – 19%
Ahorro para el retiro mensual – $247,931.83
Porcentaje de tu ingreso que debes ahorrar para el retiro – 81%

¡Esto quiere decir que si quieres retirarte en 10 años debes ahorrar el 81% de tu ingreso! ¿Cómo vas con eso?

¿Y entonces?

¿Qué es lo que puedes hacer tú? Lo primero es ahorrar para invertir en instrumentos que te den rendimiento por arriba de la inflación. Es importante saber que esos rendimientos varían con el tiempo y no deberías confiar todos los huevos en una sola canasta porque esa canasta puede que sea no óptima para ahorros a largo plazo.
Puedes tener otras inversiones, como bienes raíces o negocios que te den un flujo de efectivo y te permitan tener una «annuity» que depende de ciertos riesgos como la volatilidad del mercado de bienes raíces o la volatilidad de la Bolsa de Valores o que ese «annuity» sea un negocio y depende de que tu competencia nunca te quite tu porcentaje de ganancias.

Diversifica y recuerda que no siempre estaremos en un mercado alcista.

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